# Calculadora de Meses Sin Intereses

> Descubre cuánto te cuesta ofrecer 3, 6, 9, 12 o 18 meses sin intereses con cada pasarela, si tu margen lo aguanta y cuánto tendrías que subir el precio para no absorber el costo.

- Página canónica (herramienta interactiva): https://adigitalcreativo.com.mx/herramientas/calculadora-msi/
- Idioma: es-MX (México) · Moneda: MXN
- Tema: Comisiones — [mapa del tema](https://adigitalcreativo.com.mx/herramientas/temas/comisiones.md)
- Actualizado: 2026-10-25 (misma fecha que muestra la página)
- Mantenido por: aDigital (adigitalcreativo.com.mx)
- Pregunta que responde: ¿Cuánto le cuesta a un negocio ofrecer meses sin intereses?

Este documento es la versión en texto de la página. La calculadora o generador funciona en la página canónica (requiere JavaScript; los datos no salen del navegador). Las tarifas son de referencia y el usuario puede ajustarlas allí.

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## Comparación de pasarelas al plazo elegido

| Pasarela | Base + MSI | IVA | Costo total | Te depositan | Ganancia | Margen | Precio para absorber |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |

La fila resaltada es la pasarela más barata para este plazo. "Precio para absorber" es el precio con MSI que te deja lo mismo que una venta de contado con esa pasarela.

## Costo efectivo por plazo (comisión + MSI + IVA)

| Pasarela | Contado | 3 meses | 6 meses | 9 meses | 12 meses | 18 meses |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |

## ¿Cuánto le cuesta a un negocio ofrecer meses sin intereses?

Ofrecer MSI cuesta una sobretasa que paga el vendedor además de la comisión normal. Como referencia, a 3 meses ronda 4.5% a 5% y a 12 meses de 12.5% a 13%, más IVA. En una venta de $5,000 a 12 MSI pueden ser más de $800 en comisiones, por eso conviene revisar tu margen.

Fuentes: [Mercado Pago: link de pago](https://www.mercadopago.com.mx/herramientas-para-vender/link-de-pago), [Comisiones para comercios de PayPal México (PDF, julio 2026)](https://www.paypalobjects.com/marketing/ua/pdf/MX/es/mx-merchant-fees-es-15-jul-2026.pdf), [Stripe: meses sin intereses en México](https://docs.stripe.com/payments/mx-installments).

Sigue con: [Comparador de pasarelas de pago](https://adigitalcreativo.com.mx/herramientas/calculadora-de-pagos/) y [Simulador de descuento seguro](https://adigitalcreativo.com.mx/herramientas/simulador-descuento-seguro/).

## Cuánto cuesta ofrecer meses sin intereses

Los meses sin intereses venden: el cliente ve "12 pagos de $250" en lugar de "$3,000" y la compra se siente más fácil. Pero no son gratis. El banco le financia la compra al cliente y te cobra a ti por hacerlo, con una sobretasa que crece con el plazo. Tú recibes el total en una sola exhibición, menos tres conceptos:

- **Comisión base** de la pasarela, la misma de una venta de contado.
- **Sobretasa MSI** según el plazo: de alrededor de 4.5% a 3 meses hasta más de 17% a 18 meses.
- **IVA de 16%** sobre ambas.

```text
Costo = (precio × (base % + sobretasa %) + cuota fija) × 1.16
Precio para absorber = (depósito de contado + cuota fija × 1.16) ÷ (1 − (base % + sobretasa %) × 1.16)
```

### Tarifas de referencia (octubre de 2026, antes de IVA)

- **Mercado Pago:** base 3.49% + $4; MSI 4.69% (3), 7.69% (6), 11.19% (9), 12.89% (12) y 19.39% (18).
- **Clip:** base 3.6%; MSI 4.57%, 7.57%, 11.07%, 12.77% y 19.27%, para ventas desde $300.
- **[PayPal](https://adigitalcreativo.com.mx/herramientas/calculadora-comisiones-paypal/) (en línea):** base 3.95% + $4; MSI 4.49%, 7.49%, 9.99%, 12.49% y 17.49%.
- **Stripe:** base 3.6% + $3; MSI 5%, 7.5%, 10%, 12.5% y 17.5%, con mínimos de $300 a $1,800 según el plazo.
- **Openpay (BBVA):** base aproximada 2.9% + $2.50; sobretasas aproximadas, confírmalas con tu ejecutivo.

### Ejemplo con los valores de la calculadora

Vendes un producto de $3,000 que te cuesta $1,800 y lo ofreces a 12 meses con Mercado Pago. La comisión base es $108.70, la sobretasa $386.70 y el IVA $79.26: el costo total es **$574.66** y te depositan $2,425.34. Tu ganancia baja de $1,073.91 de contado a $625.34, un margen de 20.8%. Para quedarte igual que de contado tendrías que cobrar $3,553.80, un 18.5% más.

### Cuándo sí y cuándo no ofrecer MSI

- Si tu margen después de MSI queda por debajo de tu mínimo, ofrece un plazo más corto o un precio especial a meses.
- En productos de ticket alto (muebles, electrónica, cursos), los MSI suelen aumentar la conversión lo suficiente para compensar.
- Puedes mostrar dos precios: contado con descuento y precio a meses. Es legal y transparente.
- Compara la comisión de contado de cada pasarela en el [comparador de pasarelas de pago](https://adigitalcreativo.com.mx/herramientas/calculadora-de-pagos/). Si vendes en Mercado Libre, la publicación Premium ya incluye MSI: revisa la [calculadora de comisiones Mercado Libre](https://adigitalcreativo.com.mx/herramientas/calculadora-comisiones-mercado-libre/).

## Preguntas frecuentes

### ¿Cuánto cobra ofrecer meses sin intereses?

Además de la comisión normal, cada pasarela cobra una sobretasa según el plazo. Como referencia en 2026, a 3 meses va de 4.5% a 5%, a 6 meses de 7.5% a 7.7%, a 12 meses de 12.5% a 12.9% y a 18 meses de 17.5% a 19.4%, todo más IVA.

### ¿Quién paga los meses sin intereses?

El vendedor. El cliente paga en mensualidades sin intereses y el banco te deposita el total en una sola exhibición, descontando la sobretasa.

### ¿Cuánto debo subir el precio para absorber los MSI?

Precio con MSI = (lo que recibes de contado + cuota fija × 1.16) ÷ (1 − (comisión base + sobretasa) × 1.16). No basta con sumar la sobretasa, porque la comisión también se cobra sobre el aumento.

### ¿Hay monto mínimo para ofrecer MSI?

Sí. Stripe pide por defecto $300 para 3 meses, $600 para 6, $900 para 9, $1,200 para 12 y $1,800 para 18. Clip aplica MSI desde $300. Revisa los mínimos de tu pasarela.

Tarifas de referencia revisadas en octubre de 2026 en las páginas públicas de Mercado Pago, PayPal y Stripe, y en guías públicas para Clip; las de Openpay son aproximadas. Resultados estimados; no constituyen asesoría financiera.

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## Herramientas relacionadas

- [Comparador de pasarelas de pago](https://adigitalcreativo.com.mx/herramientas/calculadora-de-pagos/index.md): Compara Shopify Payments, Mercado Pago, PayPal, Stripe y Clip para un mismo cobro.
- [Simulador de descuento seguro](https://adigitalcreativo.com.mx/herramientas/simulador-descuento-seguro/index.md): El descuento máximo que puedes dar sin perder dinero, con tu margen real por unidad.
- [Calculadora de precio de venta](https://adigitalcreativo.com.mx/herramientas/calculadora-precio-venta/index.md): Precio ideal con comisión de pasarela, IVA, envío y el margen que quieres ganar.
- [Calculadora de margen de ganancia](https://adigitalcreativo.com.mx/herramientas/calculadora-margen-de-ganancia/index.md): Margen, markup y utilidad a partir de costo y precio, o el precio para un margen objetivo.

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